Surendettement : les dossiers en hausse de 11 % en 2026, ce qu'il faut savoir

Selon les données de la Banque de France relayées par JeChange le 13 octobre 2026, 121 571 dossiers de surendettement ont été déposés de janvier à septembre 2026, soit 11 % de plus qu'un an plus tôt. Derrière ces chiffres, des ménages souvent locataires, aux revenus modestes, pour qui les dettes à la consommation représentent 44 % de l'endettement.

Le premier signal

Un taux d'endettement durablement supérieur au tiers des revenus est souvent le premier signal. D'autres doivent alerter : payer les courses avec un crédit renouvelable, reporter le loyer pour honorer une mensualité, ou souscrire un nouveau crédit pour rembourser l'ancien.

Agir avant l'incident

Quand la difficulté est passagère, une lettre au créancier, avant l'échéance impayée, permet souvent d'obtenir un report ou un étalement. Le loyer, l'énergie, les impôts et les pensions alimentaires restent prioritaires sur les crédits à la consommation.

Deux méthodes pour rembourser

La méthode « avalanche » consiste à rembourser d'abord la dette au taux le plus élevé, ce qui coûte le moins cher au total. La méthode « boule de neige » consiste à solder d'abord la plus petite dette, pour se motiver par des victoires rapides. Dans les deux cas, chaque mensualité libérée s'ajoute à la dette suivante.

Le dossier de surendettement

Quand la situation devient impossible, le dossier de surendettement se dépose gratuitement à la Banque de France, au guichet, par courrier ou en ligne. Une attestation arrive sous 48 heures si le dossier est complet. Les saisies sont suspendues, les dettes déclarées sont gelées, mais le loyer et les factures courantes restent dus.

Comment se terminent les dossiers

En 2025, 34 % des dossiers ont abouti à un effacement total des dettes, pour environ 1,3 milliard d'euros, et 44 % à des mesures imposées : étalement, baisse des taux, gel temporaire. Seuls 15 % ont été jugés irrecevables ou clos.

Les contreparties

Pendant la procédure, il est interdit d'emprunter sans l'accord du juge, et l'inscription au fichier des incidents de crédit dure 5 ans après un effacement, jusqu'à 7 ans pour un plan.

Attention aux intermédiaires payants

Le dépôt d'un dossier est gratuit. Certains intermédiaires proposent pourtant, contre paiement, de « monter le dossier » à votre place. Un travailleur social, un point conseil budget ou une association peut vous accompagner sans frais.

Sources : JeChange ; Banque de France.