Épargner pour ses enfants : les bonnes questions avant d'ouvrir un livret

Un Livret A ouvert à la naissance, les chèques des grands-parents, une assurance-vie : beaucoup de parents épargnent pour leurs enfants sans vraiment se demander à quel nom placer l'argent. C'est pourtant la question la plus importante.

L'argent au nom de l'enfant lui appartient

Les sommes placées au nom de l'enfant lui appartiennent. Les parents les gèrent jusqu'à sa majorité, mais ne peuvent pas les reprendre pour eux. À 18 ans, l'enfant en dispose librement. Pour des sommes importantes, ou si l'on veut garder la main sur leur usage, mieux vaut épargner à son propre nom, avec un objectif dédié.

Les placements possibles

Le Livret A peut être ouvert dès la naissance, jusqu'à 22 950 €, sans impôt, au taux de 1,70 % depuis le 1er août 2026. Le livret jeune est accessible de 12 à 25 ans, jusqu'à 1 600 €. L'assurance-vie peut être ouverte au nom de l'enfant, ce qui lance tôt le délai fiscal de 8 ans. Le PEA, lui, n'est pas ouvert aux mineurs, mais un PEA Jeunes est possible de 18 à 25 ans.

La force de la régularité

50 € par mois pendant 18 ans représentent 10 800 € de versements. Sur un Livret A à 1,70 % constant, cela donnerait environ 12 600 €, de quoi financer un permis et une partie des études. Mieux vaut un petit virement tenu pendant des années qu'un gros effort abandonné au bout de six mois.

Transmettre sans impôt

Chaque parent peut donner jusqu'à 100 000 € à chaque enfant sans droits de donation, tous les 15 ans. Chaque grand-parent peut donner 31 865 € à chaque petit-enfant. Un don familial de sommes d'argent de 31 865 € s'y ajoute, si le donateur a moins de 80 ans et le bénéficiaire est majeur.

Une échéance à ne pas manquer

Jusqu'au 31 décembre 2026, une exonération exceptionnelle permet à chaque parent de donner jusqu'à 100 000 € sans droits à son enfant pour l'achat d'un logement neuf, sa construction ou des travaux de rénovation énergétique de sa résidence principale, à condition d'utiliser la somme dans les six mois. Un enfant qui achète cette année a tout intérêt à en parler avec un notaire.

Associer la famille

Pour les anniversaires et les fêtes, les grands-parents, parrains et marraines peuvent verser sur le livret de l'enfant plutôt que d'offrir des objets. Ces présents d'usage, s'ils restent proportionnés aux revenus de celui qui donne, n'ont pas à être déclarés.

Sources : Auguste Patrimoine ; Legifiscal ; La finance pour tous.