Faire son budget : la méthode qui tient plus de trois semaines

Beaucoup de gens qui n'arrivent pas à épargner n'ont pas un problème de revenus, mais de visibilité. Les petites dépenses régulières, les abonnements oubliés et les dépenses annuelles s'additionnent sans qu'on les voie. Un budget n'est pas un régime : c'est un plan qui dit à l'argent où aller avant qu'il ne parte tout seul.

Se payer en premier

L'épargne ne doit pas être « ce qui reste à la fin du mois », car il ne reste presque jamais rien. La solution : un virement automatique vers un livret, le jour de la paie. Même 20 € par mois suffisent pour créer l'habitude.

Trois méthodes au choix

La règle du 50/30/20 répartit les revenus entre les besoins (50 %), les envies (30 %) et l'épargne ou les dettes (20 %). Avec 2 200 € nets, cela donne 1 100 €, 660 € et 440 €. La méthode des enveloppes fixe un montant par catégorie variable, comme les courses ou les loisirs. Le budget à zéro donne une mission à chaque euro. Le meilleur choix dépend de votre tempérament.

Le piège des dépenses annuelles

Taxe foncière, assurance auto, cadeaux de fin d'année, vacances, rentrée : ces dépenses arrivent d'un coup et provoquent la plupart des découverts. Les additionner et diviser par douze permet de les mettre de côté chaque mois sur un livret dédié. Un foyer qui dépense 4 900 € par an de cette façon met ainsi environ 410 € de côté chaque mois, et décembre n'est plus un mois de découvert.

Un exemple

Emma gagne 1 900 € nets. En analysant trois mois de relevés, elle découvre 240 € par mois de restaurants et de livraisons et deux abonnements oubliés. En programmant un virement de 250 € le jour de sa paie, en fixant une limite de 150 € pour les sorties et en résiliant ses abonnements, elle épargne désormais 3 000 € par an.

Une heure suffit

Noter ses revenus nets, lister les dépenses fixes, calculer les dépenses annuelles, faire la moyenne des dépenses variables sur trois mois, puis fixer l'épargne et des limites. Le premier budget n'est jamais parfait : il faut deux à trois mois d'ajustements.

Quand le budget est trop serré

Si les dépenses fixes dépassent les revenus, la méthode du 50/30/20 ne s'applique pas. Il faut alors agir sur les grosses lignes, comme le logement, les crédits ou le transport, et vérifier ses droits aux aides : prime d'activité, aides au logement, chèque énergie. Un point conseil budget peut accompagner gratuitement.

Sources : Banque de France, Mes questions d'argent ; La finance pour tous.