Rembourser son crédit immobilier en avance : bonne ou mauvaise idée en 2026 ?

Une prime, un héritage, une épargne qui s'accumule : faut-il rembourser une partie de son crédit immobilier, ou garder l'argent de côté ? La réponse tient en quelques chiffres, et elle n'est pas la même pour tout le monde.

La règle simple

Rembourser un crédit à 3,80 %, c'est comme placer son argent à 3,80 %, sans risque et sans impôt. Aujourd'hui, le Livret A rapporte 1,70 % depuis le 1er août 2026. Pour un crédit récent, le remboursement anticipé est donc souvent gagnant. À l'inverse, un crédit souscrit à 1,20 % en 2021 coûte moins cher que ce que rapporte un livret : mieux vaut le garder.

Des indemnités souvent plus faibles qu'on ne le croit

Selon Selectra, les indemnités de remboursement anticipé d'un crédit immobilier sont plafonnées au plus bas de deux montants : six mois d'intérêts sur la somme remboursée, ou 3 % du capital restant dû. À 3,30 %, le taux moyen des nouveaux prêts en juillet 2026, cela représente au maximum 1,65 % de la somme remboursée. Et elles ne sont pas dues en cas de vente du logement liée à une mutation, à une perte d'emploi subie ou à un décès.

Un exemple

Julie doit 180 000 € sur 20 ans à 3,90 %. Elle reçoit 20 000 €. Les indemnités seraient d'environ 390 €. En gardant la même mensualité, son prêt se terminerait environ trois ans plus tôt, pour près de 21 000 € d'intérêts économisés. Le même argent sur un Livret A rapporterait environ 340 € la première année.

Trois conditions avant de rembourser

D'abord, garder une épargne de précaution de trois à six mois de dépenses : un euro remboursé ne se récupère pas en cas de coup dur. Ensuite, rembourser en priorité les dettes plus chères, comme un crédit auto ou un crédit renouvelable. Enfin, demander à la banque le montant exact des indemnités et une simulation.

Durée ou mensualité ?

Réduire la durée du prêt économise le plus d'intérêts. Réduire la mensualité donne de l'air au budget et améliore la capacité d'emprunt pour un autre projet.

Et l'inflation ?

Avec une inflation de 3,1 % sur un an en septembre 2026 selon l'INSEE, le poids réel d'une dette à taux fixe diminue chaque année. C'est un argument de plus pour garder un crédit très bon marché.

Si vous hésitez

Rien n'oblige à tout miser sur une seule option. Beaucoup d'emprunteurs partagent leur somme : une partie pour rembourser, une partie pour épargner ou investir à long terme. Et le calcul mérite d'être refait chaque année, à la date anniversaire du prêt.

Sources : Selectra ; La finance pour tous ; INSEE.